Kredyty gotówkowe to inaczej pożyczki udzielane przez bank na podstawie określonej umowy, zawierającej wszelkie niezbędne informacje. Umowa kredytowa to pismo, które powinien bardzo dobrze poznać kredytobiorca, tak aby nie był zaskoczony. W umowach kredytowych najważniejsze informacje są zazwyczaj napisane małym druczkiem dlatego tak ważne jest, aby poznać całą umowę zanim zdecydujemy się na jej podpisanie.

Kredyty gotówkowe udzielane są również przez różnego rodzaju agencje (w przypadku agencji skutki źle podjętej decyzji o kredycie mogą narazić Nas na wysokie oprocentowanie). Po podpisaniu umowy, w ciągu dziesięciu dni istnieje możliwość rezygnacji z umowy- jeżeli bank nie poinformuje kredytobiorcy oznaczać to będzie, że taka możliwość nie istnieje.

W takich przypadkach okres zrezygnowania z kredytu jest właściwie nie określony, zgodnie z ustawą rezygnacja z kredytu jest możliwa, w okresie 3 miesięcy ( jeśli kredytobiorca nie został o tym poinformowany).

Kiedy zdecydować się na kredyt gotówkowy?

Powszechnie wiadomo, że pożyczkę można przeznaczyć na dowolnie wybrany przez Nas cel, bez jego przedstawiania. Zwykle pieniądze pożyczone z banku przeznaczamy na zakup artykułów gospodarstwa domowego, ślub bądź inne inwestycje. Coraz większa liczba Polaków decyduje się na kredyt, aby móc spłacić dzięki niemu inne zobowiązania- w takich przypadkach musimy mieć bardzo silne argumenty, aby przekonać bank do tego, że jesteśmy solidnym klientem. Najważniejsze jest, aby pieniądze można było otrzymać w możliwie najkrótszym czasie.

Nie potrzebujemy wielu formalności, a nasza zdolność kredytowa właściwie przesądza całą sprawę. Zwykle, po kilku dnia od złożenia wniosku otrzymamy pieniądze. Środki przelane zostaną na nasze konto lub wydane Nam bezpośrednio w banku. Jedną z podstawowych wad jest wysoki koszt całego „przedsięwzięcia”. Wysoki koszt związany jest przede wszystkim z oprocentowaniem, obsługą oraz ubezpieczeniem.

Sprawy związane z finansowaniem wymagają od kredytobiorcy pewnego zasobu portfela – uzyskanie pożyczki gotówkowej jest łatwe.

Należy zauważyć, że większy komfort zapewniają banki – dużo gorzej jest w instytucja nie zaliczanych do kategorii banków. Przy wyborze takich instytucji należy być bardzo ostrożnym oraz dokładnie zapoznać się z warunkami zawartymi w umowie, którą mamy podpisać – aby uniknąć sytuacji kiedy poczujemy się oszukani i wykorzystani.

Jeśli zdecydujemy się na kredyt powinniśmy wybrać na to odpowiedni moment. W sytuacji kiedy gotówka nie jest Nam aż tak potrzebna powinniśmy rozpocząć od przejrzenia wszystkich dostępnych ofert.  By trafić na odpowiednią promocję należy być bardzo cierpliwym oraz bardzo często sprawdzać oferty oraz promocje instytucji bankowych.

Kolejną ważną sprawą są negocjacje. Niektóre z banków obecnych na rynku dają możliwość negocjacji warunków lecz rzeczywistości dotyczy to firm i przedsiębiorstw. Podsumowując, najlepszym okresem na zaciągnięcie kredytu są okresy promocji. Obserwując ostatnie tendencje można jednoznacznie stwierdzić, że najwięcej promocji udzielanych jest w okresie świątecznym – czas ten jest dla banków okresem największych „żniw” (zysków). Musimy jednak uważać, w części ofert znajdują się niekorzystne promocje dla potencjalnych pożyczkobiorców klauzur.

Kredyt hipoteczny

Czym jest? To pożyczka, w przypadku której hipotekę stanowi wpis w księdze wieczystej roszczenia kredytodawcy w stosunku do właściciela określonej nieruchomości. Posiada on szereg charakterystycznych cech, są to m.in. stosunkowo długi okres spłaty, niskie ryzyko, a co za tym idzie niskie oprocentowanie, możliwość sprzedaży wierzytelności zabezpieczonych hipotecznie na rynku kapitałowym lub przy pomocy długoterminowych papierów wartościowych itd.

Wyróżniamy kilka podstawowych typów kredytu:

1. Budowlane oraz hipoteczne. Należy do kredytów inwestycyjnych. Udzielany jest na okres budowy, w wysokości wynikających z planowanych kosztów. Zazwyczaj spłata następuje po zakończeniu budowy. 
2. Balonowe. Występują w opcji ze spłatą odsetek lub kapitału amortyzowanego w czasie przekraczającym zapadalność kredytu. 
3. O stałych spłatach. Pozwalają zwiększyć naszą zdolność, poprzez równomierne rozłożenie w czasie spłaty rat. 
4. O malejących ratach spłaty. W tego rodzaju kredytach rata spłaty maleje, a wysokość okresowej raty kapitałowej jest stała. Kredytobiorca opłaca okresowo stałą ratę kapitałową oraz odsetki od zadłużenia. W konsekwencji rata jest malejąca.
5. Indeksowane. Tutaj bank dolicza stopę inflacji do stopy procentowej naszego kredytu.

Oprócz wyżej wymienionych istnieją również inne: z odroczoną płatnością, instrumenty typu linia kredytowa, o zmiennej stopie procentowej, o stałej stopie procentowej itp.

Przed podjęciem jakichkolwiek czynności warto zapoznać się z terminami prawnymi, z którymi spotkamy się w rozmowie z pracownikiem danego banku. Warto zapoznać się ze spreadem walutowym, ratami stałymi, malejącymi , przewalutowaniem kredytu, prowizjami oraz oprocentowaniem. Niekiedy chodzi o naprawdę duże pieniądze, a pośpiech w takich przypadkach jak wiemy nie jest wskazany. W sieci dostępnych jest wiele poradników internetowych, które mają na celu pomóc Nam w podjęciu dobrej decyzji. Niestety dosyć często możemy natknąć się na artykułu sponsorowane, polecające tylko jeden bank. Ratunkiem w takiej sytuacji są niezależne witryny, dzięki którym będziemy w stanie samodzielnie dokonać oceny sytuacji na rynku finansowym oraz ustrzec się przed powszechną manipulacją.

Najlepiej samodzielnie przygotować ranking kredytów hipotecznych.

By móc odpowiednio ocenić kredyt hipoteczny powinniśmy zwrócić uwagę na kilka podstawowych aspektów:

• Prowizja
• Marża
• Oprocentowanie
• Ubezpieczenie
• Oszczędzanie

Jeszcze kilka pojęć, które przydadzą się Wam w rozmowie z doradcą:

Prowizja kredytu – formalności związane z zaciąganiem kredytu hipotecznego związane są ze stertą różnych papierów. Pocieszające jest, że nie tylko my jesteśmy na nią skazani. Pracownicy banku mają także ręce pełne roboty. Może się zdarzyć, że bank do którego się pobiera prowizję za udzielenie swojego produktu, a nawet za samo rozpatrzenie wniosku. Niektóre placówki całkowicie rezygnują z tej opłaty i właśnie one są najlepszym miejscem .

Marża – jest to kwota jaką zarabia na Nas bank. Różnice pomiędzy poszczególnymi ofertami są niewielkie- 0,5-1 % rozrzutu wydaje się niewielką różnicą. Biorąc jednak pod uwagę fakt, że marża towarzyszyła Nam będzie przez cały okres spłaty rat oraz powiększała będzie stopniowo kwotę zobowiązania – nawet dziesiętne części procenta w ostatecznym rozrachunku mogą okazać się kilkoma tysiącami złotych. Do najlepszych ofert należą te, które gwarantują marże na poziomie poniżej 1 procenta.

Oprocentowanie – odsetki, które są doliczane do miesięcznych rat są zwykle ukrywane w umowach. Banki kuszą Niskiem oprocentowaniem oraz marżą, ale to oprocentowanie powinno być dla Nas najważniejszą sprawą. Porównanie rzeczywistego oprocentowania na stronach internetowych nie jest łatwą sprawą, bardzo ciężko odszukać takie informacje. Z pomocą przychodzą internetowe porównywarki kredytów hipotecznych z aktualną bazą danych. Dzięki nim możemy w szybki sposób zorientować się , który z banków oferuje najniższe oprocentowanie.

Ubezpieczenie – ryzyko ponoszone przez bank, przy zadłużeniu sięgającym 300-400 tysięcy złotych jest całkiem spore. Mimo zabezpieczenia w postaci określonej nieruchomości, bank wymaga od Nas wykupienia dodatkowego ubezpieczenia. Banki na tym dodatkowo zarabiają, a więc istnieje duża szansa, że zostaniemy kuszeni atrakcyjnymi pakietami zapewniającymi nam komfort przez cały okres spłaty. Pakiety tego typu są bardzo przydatne, ale niekorzystne dla naszej kieszeni. Miesięczny koszt ubezpieczenia nie powinien przekraczać 0,5% wartości naszego kredytu.

Oszczędzanie – zapewne niewielu z Nas kredyt hipoteczny kojarzy się z oszczędzaniem. A jednak! W ofertach kilku banków można znaleźć bardzo korzystne rozwiązania, które zniwelują miesięczne wydatki. Stosowanie pięciu powyższych zasad pozwoli Nam stworzyć prowizoryczny kodeks, którym powinniśmy kierować się wybierając konkretny bank. Wielką zaletą tego rozwiązania jest fakt, że poza czasem spędzonym przed monitorem naszego komputera nic nas to nie kosztuje, a przyniesie to same zalety. Na wizytę w oddziale wybranego przez Nas banku będziemy musieli się jeszcze dodatkowo przygotować- o czym wspomnieliśmy już wcześniej.

Ile pożyczyć pieniędzy? To również bardzo ważna sprawa. Decyzja o kredycie hipotecznym musi być bardzo przemyślana. Najważniejszą sprawą jest to czy Nas na to stać? Punktem wyjścia jest posiadana przez Nas zdolność, to od niej zależy ile kredytodawca będzie mógł pożyczyć Nam pieniędzy pod zastaw hipoteki. Zdolność kredytowa- jest pierwszą rzeczą jaką obliczy dla Nas bank- w tym momencie pracownik banku będzie wiedział czy ma do czynienia z solidnym klientem czy może lepiej będzie jeśli odeśle go bez niczego.

Kredyty hipoteczne są wielkim zyskiem dla banków, ale muszą podchodzić do tego bardzo ostrożnie. O tym jak wiele mogą na tym stracić świadczy sytuacja, która miała miejsce w Ameryce- amerykańscy bankierzy, rozdając pieniądze bez opamiętania doprowadzili do kryzysu na rynku nieruchomości. Do obliczenia zdolności niezbędne jest zaświadczenie o zarobkach oraz informacje o najbliższej rodzinie. Kluczowe jest to czy posiadamy współmałżonka oraz dzieci. Jeśli nasz współmałżonek pracuje, automatycznie nasza zdolność rośnie- w przypadku dzieci dzieje się odwrotnie.

Kolejnym ważny punktem jest okres na jaki chcemy zaciągnąć Nasze zobowiązanie oraz nieruchomość, która ma stanowić jego zabezpieczenie. Wydłużając okres spłaty zwiększamy naszą zdolność kredytową, ale musimy liczyć się z dużymi odsetkami. Jeśli nasze zabezpieczenie ma dużą wartość możemy mieć szansę na wyższą pożyczkę. Jeśli okaże się, że bank zaproponuje Nam kwotę, która przewyższa Nasze najśmielsze oczekiwania, nie powinniśmy się zgodzić. Powinniśmy zadłużyć się na tyle , na ile wymaga od Nas tego sytuacja. Nie ma sensu płacić w dalszych latach odsetek. Dobrze podjęta decyzja dotycząca kredytu hipotecznego będzie procentowała przez kolejne 20- 30 lat, nie powinniśmy się z niczym spieszyć. Każdy wykonywany przez Nas „krok” powinien zostać dobrze przemyślany, aby uniknąć stresujących sytuacji w przyszłości.